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Nach dem Zwei-Jahres-Dürre, Leichtere Kredit zu fließen Set

2011-01-05 1
   
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FortsetzenAlamy Analysten prognostizieren einen leichteren Zugang zu Krediten für Fahrzeugkäufe im nächsten Jahr, und die Verbraucher nicht unbedingt perfekt Kredit-Geschichten brauchen, um die Früchte zu ernten. Es ist die Kehrseite der plötzliche Ansturm von
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Nach dem Zwei-Jahres-Dürre, Leichtere Kredit zu fließen Set


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Analysten prognostizieren einen leichteren Zugang zu Krediten für Fahrzeugkäufe im nächsten Jahr, und die Verbraucher nicht unbedingt perfekt Kredit-Geschichten brauchen, um die Früchte zu ernten. Es ist die Kehrseite der plötzliche Ansturm von neuen Kreditkarte Angebote, die in den letzten Monaten hinausgegangen sind, auch mit etwas wackeligen finanziellen Geschichten für die Verbraucher. Auf der einen Seite haben die Kreditgeber herausgefunden, dass sie ohne die Millionen von potentiellen Kreditnehmer nicht wirklich tun können, die nicht stellar finanzielle fortgesetzt haben. Auf der anderen Seite haben viele potenzielle Kreditnehmer ihre Kreditwürdigkeit erhöht durch den Umgang mit ihren persönlichen Finanzen zu verbessern.

"Die Menschen eine sehr ernste finanzielle Weckruf gehabt haben", sagte Gail Cunningham, Vice President für die Öffentlichkeitsarbeit der Nationalen Stiftung für Credit Counseling (NFKZ). "Jetzt sind sie ein wenig mehr finanzielle Stabilität zu bekommen. Sie auf festerem Boden sind."

In der Tat haben die Kreditgeber die Verbraucher zur Hälfte erfüllt: Nachdem ich ihre Taten viele aufzuräumen, sie sind jetzt bereit, sie höhere Kreditkartenlimit, größere Kredite und niedrigere Zinsen zu gewähren. Ravi Shankar, ein Auto-Analyst bei Investmentbank Morgan Stanley, sagte vor kurzem in Automotive News, dass "Kreditqualität schnell steigt und ist in der Nähe von historischen Höchstständen." Dies wiederum wird für Fahrzeugkäufe zu mehr Kreditvergabe führen.

Einige Verbraucher mit absolut glanzlos Kredit-Geschichten könnte sogar in der Lage sein, bald ein Auto Kredit zu bekommen. Laut Experian Automotive, einem Forschungszweig von der Ratingagentur Experian, waren Subprime-Kredite bereits auf dem Vormarsch über viel des Jahres 2010.

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Die Verbraucher Shape Up

Dies könnte den Anfang des Endes eines der grausamsten Zeiten der Verbraucherkredite in der Geschichte der USA markieren. Vor zwei Jahren in einer der ersten Auswirkungen der Finanzkrise, Autokredite praktisch ausgetrocknet, bringt US-Autohersteller in die Knie. Auch die Verbraucher mit relativ guten Aufzeichnungen sah ihr Zugang zu Krediten eingeschränkt. Und seit Monaten beschränkt Banken einen großen Teil ihrer Autokreditvergabe an den höheren Ebenen der Kreditnehmer. Aber jetzt haben sie zu der Erkenntnis gekommen, dass sie kein Geld verdienen können, wenn sie herauspicken den attraktivsten Kunden auch weiterhin, nach Cunningham und andere Analysten.

Bis zu einem gewissen Grad, wandte sich die Verbraucher auf den Markt herum. Sie zahlten nach unten, ihre Schulden, verbesserte ihre Bilanz für eine zeitgerechte Zahlungen und erhöht ihre Preise zu retten. Sie machten offenbar Millionen Neujahrsvorsätze zu Beginn des Jahres 2009 und 2010 - und hielt sie. Im Prozess wurden sie bessere Kandidaten für Darlehen. Zum Beispiel, 8 Millionen Verbraucher "gestoppt aktiv Bank aufgelegt, für allgemeine Zwecke Kreditkarten im vergangenen Jahr mit", nach der Rating-Agentur Transunion. Das neigten, ihre Schulden insgesamt zu senken und die Kreditlinien zur Verfügung, um sie zu erhöhen.

In einem weiteren positiven Vorzeichen, Auto-Kredit-Ausfälle waren um etwa 28 Prozent im Juli, August und September dieses Jahres im Vergleich zum gleichen Zeitraum des Jahres 2009. Das ist zum Teil, weil die Banken mit höherer Qualität Kreditnehmer die Kreditvergabe wurden. Aber der Trend ist auch im Jahr 2011 fortsetzen dürfte als Kredit lockert. Transunion prognostiziert, dass die Ausfallrate Auto-Darlehen im Jahr 2011 leicht rückläufig sein wird, von 0,62 Prozent auf 0,6 Prozent fallen. Das ist "deutlich unter" dem 0,86-Prozent-Rate im vierten Quartal 2008 stellte die Firma.

Als Ergebnis werden Erwärmung Banken wieder Kredite, auch in den niedrigeren Kredit-Score reicht. Laut Experian, ist der aktuelle Durchschnitt für einen neuen Autokäufer 769 auf seiner 990-Punkte-Skala, nach unten sechs Punkte von vor einem Jahr. "Lenders ihre Standards gelockert haben", sagte Cunningham. "Sie müssen - sie in das Geschäft der Kreditvergabe sind."

Kredit-Challenged No Longer

Während Kreditvergabe noch "etwas eng, alles, was ich höre, ist, dass die Beschränkungen lockern zu gehen", sagte Gary Pierce, Direktor nationale Konten für lendingtreeautos.com, Broker der Online-Kredit.

In dem Verfahren kann die Kreditgeber haben noch mehr Kreditnehmer mit weniger als perfekt Kredit in ihre Portfolios hinzuzufügen. Insgesamt sagte Experian der Anteil der neuen Fahrzeugkredite an "Kredit-challenged" Käufer 12,7 Prozent im dritten Quartal dieses Jahres gestiegen ist. Der größte Anstieg war in der so genannten "nonprime" Gruppe mit Kredit-Scores von 620 bis 679 reicht, nach Experian.

Die Kreditgeber sind bereit , eine höhere Priorität Autokredite zu geben, auch, und "mehr Mittel für Autokredite Ohrmarke im Vergleich zu früheren Jahren" , sagte Pierce. Car.com und LendingTree, zum Beispiel, haben Institutionen für die Kunden im Wettbewerb mit gut, schlecht und indifferent Kredit.

Im Durchschnitt machen die Kreditgeber bereits größere Kredite als vor einem Jahr. Zum Beispiel für den gleichen Zeitraum die durchschnittliche neue Fahrzeug Darlehen im dritten Quartal 2009 um $ 22.700, im Vergleich zu etwa 25.300 $ war in diesem Jahr, sagte Experian.

Die Zinsen bleiben niedrig. Lendingtreeautos.com sagt sie bei 3 bis 4 Prozent für die Käufer mit einem hohen Kredit-Score beginnen - immer noch die unausweichliche Maßstab auch als Bedingungen zu verbessern.

Säumige Kommen?

Aber als Kredit krankheiten, sind viele Verbraucher wahrscheinlich ihre innere Käufer zu umarmen und Ausgaben Überschuss wieder aufnehmen, sagt Cunningham. Nach Angaben der NSCC Umfrage, etwa die Hälfte der Menschen, die vor kurzem auf ihre Ausgaben kürzen sagen, dass sie zu den alten Gewohnheiten verfallen wieder werden, wenn ihre Finanzen zu verbessern - und Kreditkarten-Unternehmen wird ihnen werden zu helfen. Das Marktforschungsunternehmen Synovate USA sagt Finanzinstitute aus schickte mehr als 600 Millionen Karte bietet im zweiten Quartal 2010. Das ist eine 83-prozentige Steigerung ist im Vergleich zum gleichen Zeitraum früher im Jahr.

Glücklicherweise zeigen viele andere Verbraucher, dass sie zu ihren neu gefundenen Konservatismus hafte nach der NSCC-Umfrage, und sie können ihre mehr Verschwender Nachbarn ausgleichen.
In der Tat glaubt Cunningham mehr Ausgaben kommt langsam zurück, als es nach dem letzten Abschwünge tat.

Vom Standpunkt der persönlichen Finanzen ", dann ist es der Silberstreif am Horizont der Rezession", sagte sie.

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